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网贷平台 还可以投资P2P吗?(转)

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发表于 2014-11-24 10:25:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
今年跑路和倒闭的平台不少,不少投资人信心大受打击,有些”悲痛欲绝“,有些侥幸”死里逃生“,有些”胆战心惊“,老侯昨天也黯然离开。几位一直联系的投资人朋友问我,P2P还值得投资吗?
       回答这个问题之前,我们应该先清楚P2P到底有没有存在价值。
       P2P平台本质应是投资人与融资人对接的平台,对于融资人来说,我认为P2P平台存在的价值不大,为什么呢?虽然不少人经常骂我们国家目前的金融体系不够完善,但真正做贷款的人都知道,事实上现在已经出现了信贷泡沫化,真正具备偿还能力的借款人有很多的融资渠道,不少银行都有完整的信贷产品,信托、担保、尤其是小额贷款公司大量存在(留意一下你身边是否到处有小额贷款广告),现在是优质借款人有一堆借贷机构争抢。所以,P2P平台对于融资端来说存在价值不大,但不是因为它本身没有价值,而是对于融资人来说多它一个不多,少它一个不少。
       回到文章的标题,对于投资人而言,P2P平台还有投资价值吗?我们先简单对比一下,银行一般理财产品收益相对P2P较低,信托的话收益相较P2P也并不是很低,但一则门槛较高,二则鉴于目前我国不少信托投向房地产、能源能领域,风险也并不比P2P低,其它互联网理财形式如余额宝和 众筹呢你愿意去投的话我建议就去吧,没有可比性。还有就是证券,最近股市行情有起色,我倒是期望大家也能如投资股市一样认赌服输,当然骗子绝对不能放过。
所以,P2P平台投资的便捷、低门槛和高收益对于投资人来说还是有存在价值的,值得继续投资。

       当然,即便值得继续投资,也还需要评投资风险。毕竟一个新行业的发展过程中出现一些问题是难以避免的,以团购的发展史为例,当时”千团大战“也到处是跑路的和关门的,只不过牵涉的面不广,另外每个消费者或商家的损失相较P2P要小,所以社会影响力小得多。我个人的判断是今明两年还会有大量的平台要倒闭或跑路。
        我相信已经出问题或将来要出问题的平台中间有一部分是规范运营的,但不少平台出问题了都怪罪投资人挤兑,这就是扯淡,耍流氓。 你不去挪用投资人的钱,不去长期借款短标融资,不是风险控制出问题,能被挤兑死吗?  前两种情况违法,后一种是因为无能,无论哪一种情况说是被挤兑死的都是骗子。说到这里,顺便说下前海租赁涉事平台的事,暂且不论平台审核的问题,单论前海租赁出事以后,贷帮不仅承认问题的出现也积极与投资人沟通,而人人聚财选择的是隐瞒风险,直到贷帮爆出担心自己被揭发,赶紧主动承认并承诺全额垫付,虽说站在投资人角度,从结果上来看,似乎人人聚财是更负责的,但从品性上看,我觉得贷帮要比人人聚财好太多,谁知道人人聚财还有多少逾期和坏账隐藏呢?不少平台不都是突然某一天说爆了坏账然后出问题吗?到最后一看都早不是第一笔坏账了,这就是我之前说过的投资平台首先是投资人品,其次是风控能力,最后才是实力。
       但这三样东西都难从网络上判断出来,怎么办? 我觉得最简单的办法就是业务规范,信息真正透明,问题就来了,所有的平台都这么宣传,怎么看? 业务规范可以回到平台的操作流程上,平台是否真正的投融资中介,比如一个平台主做车贷,它先以平台人员的名义进行出借,车辆当然也抵押登记在平台名下,再把债权放在平台进行转让,这能称作真正投融资中介吗?我认为不是,先不论平台直接参与了交易过程是否合适,单就这样名义上的债权转让但车辆产权并没有同时转让就不能算作真正投融资中介了,这就和我把收取张三欠款和利息的权利转让给你,但是张三抵押给我的车辆还留在我名下一样的道理。另外,现在绝大部分平台你出借完成,最后连借款人到底是谁你压根不知道, 你知道的只是诸如"中小企业短期融资"、”XYZ“,有个”张**“都不得了了,如果我还没给钱出去,不知道可以理解,我钱都给了, 连是谁都不知道是否太说不通了? 有些平台说是出于保护借款人的隐私就很可笑了,我借给你,还不能知道姓甚名谁?
       那又怎么判断风控能力呢? 我认识好几个平台老板压根没接触过信贷,甚至有的连高中都没读完,也对外说自己风控多牛逼,对这些平台怎么办呢?我们先不论定位、流程之类,单就看投资人是否知道真正的逾期情况来看,现在平台大部分都是标的还款记录那里显示还款正常,就算有部分显示逾期,你也不知道真假,反正全由平台说了算,而投资人长期也默许了这样的行为,因为知道以往出现了逾期平台也垫付了,这样其实是很危险的,你不能知道它逾期的真实情况你就无法知道它的健康情况,所以往往平台出问题的时候投资人都觉得很突然,而信贷行业的人很早就知道迟早要出问题了。 我建议所有的平台都实时公布每一笔借款每一期的真实还款情况,就算成本有所增加也是必要的。
       最后就是平台的实力,很多平台动不动就这个背景那个背景,这个牛人那个牛人的,以往多次的教训也告诉我们那些牛逼基本信不得,做贷款的人都首先考虑的不是借款人摆出来的所谓”实力“,真正的实力应该是盈利能力与现金流,考虑到现阶段很多P2P平台都是拿投资人的钱玩现金流,我们就不讨论这个,单说盈利能力,一个企业尤其是从事金融业务的企业如果不盈利,你再大的盘子不用太久也会死掉,如果是盈利的,平台盘子小一点也不用担心。盈利能力又怎么评估呢? 说实话,这个相对比较难,平台内部运营成本各家不尽相同,另外也取决于平台是否愿意诚实公布,但是,我们也可以通过了解借款人真实借款成本、投资人收益、平台真实逾期率、平台自身大致规模与运营成本来进行推算,还是以某主要做车贷的平台为例,现在市场上车辆抵押的话,等额本息还款方式下借款人每月承受利息一般为借款本金的2.%-2.5%,先息后本还款方式下借款人每月承受利息一般为借款本金的3%-3.5%,平台投资标的一般收益率为15%-18%,我们以投资人收益率15%,借款人每月承受成本2.5%为例,那么一个10万一年期限的标的为例,平台方每月可得1807.5元(100000/12+100000*2.5%-9025.83),平台可得收益率为21.69%(1807.5*12/100000*100%),业务员提成一般为5%-10%,我们取5%计算,那么平台可得毛利率为16.69%,车贷为主的平台大致基本都是低于16.69%这个收益水平的,如果大致知道薪资、房租、还有非常重要的营销成本,再减去坏账成本就可以计算出大概了。
       以上这么多,一是想说明当前P2P综合来看还是值得继续投资的,只是要建议大家以后选择投资平台时先自行进行风险分析,以上。


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我想另外说明其它几件事:
       1、我就是之前的stone08,在天眼变为现名是由于天眼上次升级所造成,非我意愿,我也跟老侯提过。
       2、我一年半前是,现在也仍然是某P2P公司运营人员,但我们早已宣布停止线上业务(因此被某贴写成跑路平台)而专为自己亲戚朋友推荐出借,而天眼主要为网贷投资人所参考,所以,我自认现在的身份与此文没有利益相关;
       3、去年8月,老侯来过我们公司,这一年多我们也一直保持联系,至少在我们这里他没有收受任何红包和好处费;
       4、我不认同老侯或天眼的乐投宝,我认为作为第三方直接参与了交易将会损害其公正立场及自身信誉,但我愿意相信老侯本人;
发表于 2014-12-3 17:03:51 | 显示全部楼层
是的,我们都相信老侯!!
发表于 2014-12-29 14:05:59 | 显示全部楼层
我路过酱油...
发表于 2015-6-16 17:11:12 | 显示全部楼层
还投资P2P网贷平台吗?推荐一个不错的 ,邀请好友注册即可拿百万大礼,还在犹豫什么 ,快快行动吖。www.puhui8.com
发表于 2015-7-28 11:00:30 | 显示全部楼层
我觉得资金分散理财很重要了,网贷还是可以投,最好不要重仓,希望我投得渣丰投资-http://www.zhafengtouzi.com/    不会让我失望吧
发表于 2015-10-30 15:15:46 | 显示全部楼层
我投着爱贷网不错,可以了解看看
发表于 2015-11-12 10:35:12 | 显示全部楼层

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发表于 2015-11-12 13:17:33 | 显示全部楼层
P2P是一种融合互联网、小额信贷等创新技术和金融运作模式的创新投资理财产品,即借助一个安全可靠的平台,让有钱要投资的人能直接找到需要钱想贷款的人,平台在提供相关的条件审核、安全监管和管理费用后,促成双方的合作,实现三方共赢,互惠互利。http://www.cnaidai.com/about.html
发表于 2015-11-20 17:10:46 | 显示全部楼层
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